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近日，中消协在《2024年全国消协组织受理投诉情况(kuang)分析(xi)报告》中提示，近期，一些不法汽(qi)车(che)服务公(gong)司以保险公(gong)司之名，行销售(shou)统筹(chou)保险之实(shi)，使众多消费者在购(gou)买此类“高仿车(che)险”后陷入理赔困境。
据多地车(che)主反映，他们本(ben)打算购(gou)买车(che)辆商业险，却从(cong)一些名称中带有“平安”“人保”等保险字(zi)眼的(de)公(gong)司那里买到了所谓的(de)统筹(chou)保险。这些统筹(chou)保险在发生事故后，或是无法正常理赔，或是压(ya)根(gen)联系(xi)不上出售(shou)保险的(de)公(gong)司，导致车(che)主们权益受损。
所谓统筹(chou)保险，并不是正规的(de)保险产品，而是一种仅限于运输企业内部(bu)的(de)互助机制，成员(yuan)通过缴(jiao)纳一定费用(yong)，在事故发生后可获取一定赔偿。其设置初衷是鼓(gu)励运输企业采用(yong)交通安全统筹(chou)等形式，加强行业互助，提高企业抗风险能力。但(dan)目前一些企业注册机动车(che)安全统筹(chou)业务，混淆其与保险的(de)区别，在各地销售(shou)该产品以牟(mou)利。
“高仿车(che)险”并非新套路(lu)，但(dan)其隐蔽性与危害性较强。一些不法公(gong)司在销售(shou)“高仿车(che)险”产品时(shi)，业务流程(cheng)、出具的(de)统筹(chou)单与商业保险单高度一致，极具迷惑性，不明就里的(de)消费者往往到了理赔环节才发现自(zi)己(ji)购(gou)买的(de)并非保险产品。据媒体报道(dao)，仅一家(jia)注册地在河北的(de)公(gong)司就面临2220起民事诉讼，另外还(hai)有涉(she)及执行的(de)案件1467起，总(zong)金额超过2.7亿元。
2022年8月(yue)，中国保险行业协会就曾发布关于机动车(che)辆安全统筹(chou)的(de)风险提示，明确指出机动车(che)辆安全统筹(chou)不是保险，经营此类业务的(de)机构不具有保险业务经营许可。2024年12月(yue)，中国保险行业协会再次发布关于机动车(che)辆安全统筹(chou)业务等风险提示，称机动车(che)辆安全统筹(chou)业务经营者失信风险大，该业务不受《中华人民共和国保险法》的(de)保护。风险提示频频，为何“高仿车(che)险”之疾仍久治不愈？
难以形成有效的(de)治理合力是主要原因。福建省永泰法院近期审(shen)理统筹(chou)保险纠纷案件时(shi)认为，安全统筹(chou)中的(de)机动车(che)辆统筹(chou)单实(shi)质上是普通商事合同，不属于保险法的(de)调整范围，应按一般合同纠纷确定管辖(xia)。面对不属于保险法调整范围的(de)合同纠纷，地方金融监管机构认为，统筹(chou)保险的(de)监管不在其职(zhi)责内。而有的(de)公(gong)司并没有跑路(lu)，警方甚(shen)至可以联系(xi)到对方并要求其退款(kuan)，但(dan)也很难将其定性为诈骗(pian)。市场(chang)监管部(bu)门只负(fu)责前置审(shen)批，且大量从(cong)事统筹(chou)保险销售(shou)的(de)企业不在实(shi)际注册地运营，当地部(bu)门监管难度较大。“三难管”导致未能对不法行为形成有效打击。
面对这种情况(kuang)，必须采取有力措施，明确销售(shou)统筹(chou)保险这一行为的(de)性质，并确定监管主体，建立健全打击类似活动的(de)工作联席机制，展开联合执法活动，齐抓共管、协同联动，形成监管合力，织密监管网络。同时(shi)，应进一步做好针对消费者的(de)宣(xuan)传教育，提醒消费者在购(gou)买汽(qi)车(che)商业险时(shi)谨(jin)慎识别，避免选(xuan)择统筹(chou)保险等产品。
更重要的(de)是，应直面问题背后的(de)保险产品需求。近年来，汽(qi)车(che)险尤(you)其是新能源车(che)险投保难、保费贵的(de)问题广受关注。保险公(gong)司应持(chi)续优化产品服务供(gong)给、完善保险费率形成机制，以高质量的(de)正规保险产品满足消费者的(de)投保需求。只有这样，才能从(cong)根(gen)本(ben)上遏制“高仿车(che)险”的(de)肆虐，保护消费者合法权益，维护保险市场(chang)正常秩序。 （作者：辛自(zi)强 来源：经济日报）