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安徽省芜(wu)湖市通过打造良好(hao)的营(ying)商环境、强化科技攻(gong)关等措施，推进新能源汽(qi)车产业快(kuai)速(su)发展。图(tu)为近日在芜(wu)湖市一家车企总装车间里，工人(ren)在进行新能源汽(qi)车组装作业。 肖本祥摄（人(ren)民视觉）
顾客在江西省南昌市红谷滩区一家大型商场的汽(qi)车展示销(xiao)售区咨询选购新能源汽(qi)车。 朱(zhu)海鹏摄（人(ren)民视觉）
越来越多(duo)人(ren)开起了新能源汽(qi)车。最新数据显示，今年1月中国(guo)新能源汽(qi)车销(xiao)量94.4万辆，达到当月汽(qi)车新车总销(xiao)量的38.9%。然而，由于沿(yan)用传统(tong)车险定价方式，新能源车险一直存在定价难、保费高等问题，也导致部(bu)分险企不愿意承保，给消费者增添了烦恼。
1月24日，金融监管总局、工业和信息化部(bu)、交通运输部(bu)、商务部(bu)联合发布(bu)《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以(yi)下简称《意见》），这是中国(guo)新能源车险领域的首个指导意见，明确提出将合理降低新能源汽(qi)车维修使用成本，创新优化新能源车险供给，更好(hao)维护消费者权益。
维修成本偏高，带来投(tou)保难题
新能源汽(qi)车一直存在投(tou)保难的问题。
车主感到保费高。中国(guo)银保信去年发布(bu)的《新能源汽(qi)车保险市场分析报告》显示，新能源汽(qi)车的平均(jun)保费实际上比燃(ran)油车高出大约21%，保费上涨也比较快(kuai)。
险企则抱怨承保亏。中国(guo)精算师协会的数据显示，2024年，新能源车险承保亏损57亿元(yuan)，赔付率超过100%的车系有137个。
为何出现如此(ci)情况？
据介(jie)绍，较高的维修成本是新能源车险保费高的主要(yao)原因。中国(guo)人(ren)寿财险车辆保险部(bu)有关负责人(ren)说，这主要(yao)有三方面因素。一是车主可选维修渠道较窄，维修技术、配件供应等方面存在限制；二是目前新能源汽(qi)车零(ling)配件、工时价格相对较高；三是新能源汽(qi)车常运用一体化压铸技术等高度集(ji)成化制造方式，并装载大量智能化设备，维修难度高，继而导致费用高。
出险率偏高也是导致新能源车险保费高的因素。记者了解到，一方面，新能源车年轻驾驶(shi)员多(duo)、营(ying)运车占比高；另一方面，新能源车起步快(kuai)、声音小，智能驾驶(shi)功能、智能座舱等新技术应用也需(xu)要(yao)车主有更长的适(shi)应周期。这些因素都增加了事(shi)故发生率。
“近年来中国(guo)新能源汽(qi)车产业快(kuai)速(su)发展，取得明显优势，但对于汽(qi)车行业和保险行业而言(yan)，新能源汽(qi)车仍(reng)然是新生事(shi)物，新发展难免带来新问题。”中国(guo)汽(qi)车战略(lue)与政策研究中心(xin)新能源汽(qi)车研究部(bu)部(bu)长朱(zhu)一方对本报记者表(biao)示，对保险行业来说，由于新能源汽(qi)车事(shi)故数据积累不足，风险识别、精算定价、事(shi)故定损等机制不完善，保险产品(pin)设计和定价模型难以(yi)准确反映其风险特征。
“2020年以(yi)来，我国(guo)实施车险综合改革，推出新能源车险专属产品(pin)，新能源车险业务增长迅速(su)，为新能源汽(qi)车产业发展提供了有效保障。同时，新能源汽(qi)车阶段性(xing)地出现了出险率和维修成本较高、部(bu)分车型保险风险与价格不匹(pi)配、少(shao)数车辆投(tou)保不畅、部(bu)分车型保费较高、新能源车险经(jing)营(ying)持(chi)续亏损等现象。”金融监管总局有关司局负责人(ren)介(jie)绍说。为此(ci)，相关主管部(bu)门制定推出此(ci)次(ci)的《意见》。
丰富车险产品(pin)，降低赔付成本
在各(ge)方看来，《意见》的发布(bu)，将成为破解新能源汽(qi)车投(tou)保难的关键(jian)。
《意见》提出哪些新措施？
丰富商业车险产品(pin)。包括研究推出“基本+变(bian)动”新能源车险组合产品(pin)，支持(chi)新能源网约车根据实际运营(ying)情况灵(ling)活投(tou)保；研究探(tan)索(suo)“车电分离”模式汽(qi)车商业车险产品(pin)，为相关新能源汽(qi)车提供科学合理保险保障。此(ci)外，“稳妥优化自(zi)主定价系数浮动范围”“优化商业车险基准费率”等一系列政策举措，也将优化车险供给，促进价格与风险更匹(pi)配。
多(duo)措并举降低新能源汽(qi)车的保险赔付成本。包括提出“丰富新能源汽(qi)车维修零(ling)部(bu)件供给渠道和类型”“鼓(gu)励推动新能源汽(qi)车企业和动力(li)电池(shi)企业通过技术开放，提升(sheng)动力(li)电池(shi)的维修经(jing)济(ji)性(xing)，支持(chi)其自(zi)营(ying)或授权网络(luo)向社会销(xiao)售‘三电系统(tong)’配件”等。
探(tan)索(suo)建立保险车型风险分级制度。根据《意见》，新车上市时，通过时速(su)15公里的低速(su)碰撞试验，对该车型损失状况和维修成本进行评估，据此(ci)划分风险等级。车险费率将与风险等级挂钩。专家表(biao)示，保险车型风险分级制度可以(yi)使车险费率结构得以(yi)优化，综合考(kao)虑(lu)多(duo)方面因素，并将其与商业车险保费挂钩，使保费与风险更加匹(pi)配，从而提升(sheng)新能源车险的效率和公平性(xing)。此(ci)外，保险车型风险分级制度也将在一定程度上促使车企在设计和生产过程中更加注重车辆的安全性(xing)、可靠性(xing)和维修经(jing)济(ji)性(xing)。
直面高赔付风险带来的投(tou)保难题，《意见》还提出建立高赔付风险分担机制，并在发布(bu)后的第二天落地实施。1月25日，由中国(guo)保险行业协会等推出的“车险好(hao)投(tou)保”平台正式上线，首批有10家大中型财险公司接入。
金融监管总局有关司局负责人(ren)介(jie)绍，任何新能源车主在常规渠道投(tou)保遇到困难时，可选择通过此(ci)平台链(lian)接保险公司投(tou)保，且(qie)保险公司不得拒保。财险行业将为高赔付风险的新能源汽(qi)车提供线上化的便利投(tou)保窗口，有效实现愿保尽保。
“1月初的时候我咨询新能源车险续保，得到的报价都是7000元(yuan)左(zuo)右(you)，我觉得太贵了就一直没下单。1月底‘车险好(hao)投(tou)保’平台的上线，让(rang)我一下子省了不少(shao)钱。”北京车主陈先生说，在“车险好(hao)投(tou)保”平台上可以(yi)自(zi)己选择保险套餐内容，他(ta)选择了新能源车损失险、200万元(yuan)保额(e)的第三者责任险、1万元(yuan)保额(e)的司机责任险和乘客责任险，商业险部(bu)分一共3520元(yuan)，最后加上交强险和乘驾意外险也不过4475元(yuan)，远低于此(ci)前7000元(yuan)的报价。
朱(zhu)一方认为，《意见》出台后，保险机构将获得更加公平规范的市场环境，提升(sheng)对新能源汽(qi)车的风险识别和精算定价能力(li)，优化自(zi)主定价，创新设计保险产品(pin)，提升(sheng)盈利能力(li)。消费者也将从中获益。“我第一时间关注到了《意见》的出台并转发给了车险销(xiao)售，让(rang)他(ta)帮我再(zai)报个便宜点的投(tou)保方案。”重庆车主李女士表(biao)示，《意见》保证了消费者不会被拒保，也让(rang)消费者在投(tou)保和续保时有了参(can)考(kao)，保障了消费者权益。
多(duo)方同发力(li)，顺应智能驾驶(shi)趋势
新能源车险投(tou)保难，某种程度上是新能源汽(qi)车这一新生事(shi)物所面临的“成长烦恼”。
“当前，智能驾驶(shi)技术较快(kuai)发展、车型快(kuai)速(su)迭代，给广大车主带来了舒适(shi)便利的驾乘体验，同时也将给车险经(jing)营(ying)带来较大影响。”金融监管总局有关司局负责人(ren)介(jie)绍，一是风险因素发生变(bian)化。智能驾驶(shi)模式下，车辆驾驶(shi)风险因素从人(ren)的因素更多(duo)转向技术、软件和网络(luo)安全等因素。二是保险事(shi)故责任发生变(bian)化。随着法规制度的建立完善，汽(qi)车制造商、技术服务商等参(can)与程度可能会提升(sheng)。三是产业链(lian)协同重要(yao)性(xing)更加凸显。保险公司、汽(qi)车制造商、技术服务商需(xu)要(yao)建立更加紧密的合作，强化数据共享和工作联动，为车主提供更加高效便利和贴(tie)合实际的保险保障方案。
在此(ci)背景下，《意见》提出主动顺应智能驾驶(shi)趋势、及早谋划转型发展等要(yao)求。
金融监管总局有关司局负责人(ren)介(jie)绍，财险行业将从以(yi)下方面着手：首先，统(tong)筹行业开展系统(tong)性(xing)研究，对智能驾驶(shi)等新技术应用对车辆行驶(shi)风险带来的变(bian)化开展研究。其次(ci)，积极推动产品(pin)和服务创新。财险行业将针对智能驾驶(shi)特点及其风险变(bian)化，进行创新优化，提供更加贴(tie)合实际保障需(xu)求的保险产品(pin)和服务。第三，强化数据积累、共享和应用，推动实现数据跨行业合规共享，释放数据要(yao)素价值，不断提高车险服务的质量和效率。
《意见》中提出的“探(tan)索(suo)风险减量服务创新”也是一大亮点。鼓(gu)励保险行业探(tan)索(suo)新能源汽(qi)车风险减量服务，通过车联网等技术实现风险的早识别、早预防、早管理，加强驾驶(shi)安全的风险教育，运用智能驾驶(shi)技术减少(shao)事(shi)故发生率，推动降低新能源车险风险水平。
新能源车险的高质量发展，离不开保险、汽(qi)车、交通、贸(mao)易等多(duo)领域共同发力(li)。这需(xu)要(yao)加强统(tong)筹协调，压实各(ge)方责任，确保政策有效落实。对此(ci)，朱(zhu)一方建议，研发制造方面，需(xu)优化生产设计，注重关键(jian)总成可维修性(xing)，提升(sheng)车型安全性(xing)和维修经(jing)济(ji)性(xing)；售后服务方面，需(xu)提升(sheng)车辆维修标准化程度，增强维修能力(li)和服务水平，加强零(ling)部(bu)件供给能力(li)；产业链(lian)协同方面，需(xu)支持(chi)向社会销(xiao)售“三电系统(tong)”配件，通过维修技术信息公开支持(chi)第三方维修企业能力(li)建设。
新能源车险高质量发展“路线图(tu)”已(yi)绘就。消费者期待，在此(ci)指引下，保险业与新能源汽(qi)车产业协同发展，让(rang)新能源汽(qi)车用得更安心(xin)舒心(xin)。