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起因是一份《关(guan)于完善药(yao)品价(jia)格形成机制(zhi)的意见（征求意见稿）》在坊间广(guang)泛流传，而其中一些(xie)关(guan)于商业健康(kang)险的内容颇受争议。
设立(li)创新药(yao)产业招资基金。鼓励商业保险公司设立(li)创新药(yao)产业投资基金，或明确现有投资基金对创新药(yao)产业进行重点投资，发挥保险资金期限长、稳定(ding)性优势，减低(di)创新药(yao)产业融资成本，支持医药(yao)创新发展。涉创新药(yao)权益类投资规(gui)模达到上季度末总资产5%的，视为(wei)创新支持型商业保险公司，可(ke)获得(de)税收政策(ce)优惠、大病保险承(cheng)办、城市定(ding)制(zhi)型商业健康(kang)保险合(he)作、探(tan)索允许职(zhi)工医保个人(ren)账户购买其覆盖高水平创新药(yao)的保险产品等支持政策(ce)，并在有关(guan)商保产品结(jie)算支付一站式清分、医保商保同步结(jie)算、医保商保数据共享等方(fang)面给予支持。完善商业保险权益投资监管制(zhi)度，督促指导商业保险公司优化长周期考核评估机制(zhi)，为(wei)创新药(yao)高质量发展提供(gong)稳定(ding)的长期投资。
01
征求意见稿拟完善药(yao)品价(jia)格机制(zhi)，险资被视为(wei)潜在“白衣骑士”
整体来(lai)看，征求意见稿主要(yao)目的是系统完善药(yao)品价(jia)格形成机制(zhi)，这一点不难理解，在人(ren)口老龄化愈演(yan)愈烈(lie)之下，医保基金的支出压力显而易见，药(yao)价(jia)太贵，医保基金将面临(lin)沉重压力，药(yao)价(jia)太低(di)，又有损药(yao)企积极性，尤其是影响药(yao)企研发创新药(yao)的积极性——创新药(yao)研发失败率相当高，药(yao)企如(ru)果无法获得(de)较高收益，其创新积极性就将大打折扣。
2015年开始，受益于药(yao)品审评审批制(zhi)度改(gai)革，国内创新药(yao)审批时间大幅缩短，创新药(yao)产业发展一度高涨(zhang)，大量国际资本、国际人(ren)才涌入中国市场，中国新药(yao)研发能力迅速跃(yue)居世界(jie)第二位。
伴随医保改(gai)革的推进，为(wei)解决某些(xie)患者负担重的问题，更多创新药(yao)被纳入医保目录，但(dan)由于竞争激烈(lie)，这些(xie)药(yao)的价(jia)格被显著压低(di)，而价(jia)格导向(xiang)的谈判机制(zhi)，影响了资本对于创新药(yao)企业投资回报率的判断，一些(xie)外国资本开始退出中国创新药(yao)市场，在股市上，创新药(yao)企估值也被严重低(di)估。资本短缺成为(wei)影响创新药(yao)行业进一步发展的重要(yao)因素之一。
完善药(yao)品价(jia)格形成机制(zhi)，是系统破解上述问题的根源所在，对此，征求意见稿释放了利好(hao)消息(xi)，明确要(yao)“优化新上市药(yao)品首发挂(gua)网服务和(he)价(jia)格机制(zhi)”“积极支持满(man)足临(lin)床急(ji)需的高水平创新药(yao)在上市初期获得(de)与高投入、高风险相符的收益回报，在一定(ding)期限内保持价(jia)格相对稳定(ding)”。
征求意见稿显示有关(guan)部门确实在密(mi)切(qie)关(guan)注创新药(yao)的问题，且(qie)有意解决创新药(yao)投资回报不足问题，而针对创新药(yao)企融资难这一问题，保险资金成为(wei)了重要(yao)的解决方(fang)案之一。
征求意见稿第二部分“发挥市场决定(ding)性作用，支持创新药(yao)高质量发展”第一条(tiao)，就直指商业保险资金，明确规(gui)定(ding)“鼓励商业保险公司设立(li)创新药(yao)产业投资基金，或明确现有投资基金对创新药(yao)产业进行重点投资，发挥保险资金期限长、稳定(ding)性优势，减低(di)创新药(yao)产业融资成本，支持医药(yao)创新发展”，且(qie)“涉创新药(yao)权益类投资规(gui)模达到上季度末总资产5%的，视为(wei)创新支持型商业保险公司”能获得(de)税收、大病保险、惠民(min)保等方(fang)面的政策(ce)支持。
根据国家金融监管总局披露(lu)的数据，截至2024年末，保险业总资产35.91万亿，5%的总资产，意味着(zhe)约1.8万亿元人(ren)民(min)币。
02
低(di)利率下保险公司投资更趋谨慎，系列鼓励举措(cuo)或难激发险资热(re)情
不少媒体对上述征求意见稿进行解读，纷纷表示看多创新药(yao)行业发展，因为(wei)该政策(ce)“将促使(shi)大量长期资金源源不断地流入创新药(yao)企业”。
商业保险公司人(ren)士看到该征求意见稿却纷纷摇头：“保险公司，尤其人(ren)身险公司，其产品具备刚兑属性，这决定(ding)了其投资一定(ding)要(yao)非常谨慎，大部分的资产一定(ding)会投向(xiang)固定(ding)收益类的产品，不可(ke)能拿出5%的总资产去投资某一个行业。尤其创新药(yao)行业当下本身风险就较高，面临(lin)投资回报率不足的问题，投资过度集中又会进一步推高风险。”
商业保险公司的权益类投资有多谨慎？2024年末，财产险公司、人(ren)身险公司合(he)计权益类投资余额6.6万亿元，尚不足总资产的18.4%。远远没有达到政策(ce)规(gui)定(ding)的权益类投资占(zhan)总资产45%的比例上限。
“当下保险行业正经受着(zhe)市场利率快速下滑的巨大考验，未来(lai)很长一段时间内，利差损压力都将如(ru)影随形，在这种情况下，投资更须慎之又慎。”有业界(jie)人(ren)士如(ru)此直言，险企自(zi)身的长期稳健发展才是重中之重。
对于征求意见稿中提及，“创新支持型商业保险公司，可(ke)获得(de)税收政策(ce)优惠、大病保险承(cheng)办、城市定(ding)制(zhi)型商业健康(kang)保险合(he)作、探(tan)索介许职(zhi)工医保个人(ren)账户购买其覆盖高水平创新药(yao)的保险产品等支持政策(ce)，并在有关(guan)商保产品结(jie)算支付一站式清分、医保商保同步结(jie)算、医保商保数据共享等方(fang)面给予支持”，保险业界(jie)人(ren)士也普遍认为(wei)缺乏足够的吸(xi)引力。
“大病保险、惠民(min)保（城市定(ding)制(zhi)型商业健康(kang)保险）等产品，本身规(gui)模就不是很大，且(qie)基本处于亏损或微利状态，对于商业保险公司的吸(xi)引力并不是很大；而税优政策(ce)、职(zhi)工医保个人(ren)账户购买商业保险等，业务规(gui)模也较小，对于保险公司也难以(yi)起到显著的正向(xiang)激励作用”。
03
保险业千方(fang)百(bai)计支持创新药(yao)发展，提升覆盖率才是破局关(guan)键(jian)
商业健康(kang)保险公司作为(wei)多层次医疗(liao)保障体系的支付方(fang)之一，支持创新药(yao)行业发展一直都在进行当中。
诸多创新药(yao)企业背后(hou)其实都有保险公司的身影，例如(ru)2018年上市的“独角兽”药(yao)明康(kang)德背后(hou)就有国寿、泰康(kang)等。此外，创新疫苗和(he)新型佐剂研发商迈(mai)科康(kang)生物、 瑞联新材等，也都有保险公司参与投资。
就在近(jin)期，英派药(yao)业宣布完成2.5亿元人(ren)民(min)币D++轮融资，而本轮融资就是由全球知名产业投资机构和(he)知名保险基金共同投资的。几乎同期，新华保险、新华资管还举牌了两家药(yao)企，上海医药(yao)、国药(yao)股份。
更重要(yao)的是，保险公司此前就已经成立(li)了很多基金，专司大健康(kang)产业投资。最典型的当如(ru)国寿大健康(kang)基金，截至2024年8月末，国寿大健康(kang)基金总规(gui)模达500亿元，累计签约64个项(xiang)目，签约金额约194亿元，成功培育19家上市企业。
在保险公司大力开展“保险+医康(kang)养”的生态布局之下，加大对于包括创新药(yao)企在内的大健康(kang)领域的投资，符合(he)其经营逻(luo)辑，但(dan)无论是金额、投资形式，都是基于险企自(zi)身的发展情况、战略布局、投资对象实际情况做出的，风险都相对可(ke)控。
除了各种类型的股权投资之外，保险公司对于创新药(yao)的支持更多还体现在支付端。
基本医保的定(ding)位为(wei)“广(guang)覆盖、保基本”，而商业保险的定(ding)位则是“全覆盖、多层次”，所以(yi)实际上，在过去几十年的发展中，商业保险已经形成多层次的保障体系，其中一些(xie)中高端产品的保障范围，无论是药(yao)品目录，还是附加的医疗(liao)相关(guan)服务等，都远超基本医保保障范围。
也正是因为(wei)商业医疗(liao)险可(ke)以(yi)提供(gong)超出医保目录的用药(yao)、治疗(liao)服务，低(di)、中、高端类产品丰富，商业医疗(liao)险在近(jin)10年取得(de)了突飞(fei)猛进的发展，2024年，其保费规(gui)模甚(shen)至将超过重疾险。而这些(xie)商业医疗(liao)险也开始在创新药(yao)械(xie)支付方(fang)面发挥出更大作用，2023年，医疗(liao)保险的总保费收入约为(wei)3700亿元，总赔(pei)付额约为(wei)2700亿元，简单(dan)赔(pei)付率达到70%左右。
另据《中国创新药(yao)械(xie)多元支付白皮书（2025）》，社会医疗(liao)保障和(he)商业健康(kang)险共同构成了医疗(liao)费用最核心的支付方(fang)，尤其是在创新药(yao)械(xie)领域，商业健康(kang)险利用大数法则发挥保险杠杆作用，在多数国家的创新药(yao)械(xie)费用支出中均(jun)扮演(yan)了极其重要(yao)的角色。报告估算了2024年商业健康(kang)险针对创新药(yao)械(xie)的总赔(pei)付额约为(wei)124亿元，该支付规(gui)模连续(xu)三年高速增长，年复合(he)增长率达103%。
要(yao)想进一步推动商业保险公司扩大对于创新药(yao)的支持，或许更多还是需要(yao)更多从支付端入手。在国内，基本医保是医疗(liao)支付领域的绝对主力，对于医院(yuan)乃至医生的行为(wei)都能形成有效管控。相较之下，商业保险公司对于医院(yuan)，甚(shen)至医生行为(wei)缺乏约束力，虽然诸多头部险企已经开始效仿美国联合(he)健康(kang)，通过收购、建设医院(yuan)等，试图构建自(zi)己的“保险+医疗(liao)”闭环(huan)，强化对于医疗(liao)过程的管理，但(dan)目前规(gui)模尚小，在全国医疗(liao)市场中几乎可(ke)以(yi)忽略不计。
也正是因为(wei)缺乏足够的风险管控能力，导致商业健康(kang)险只能通过控制(zhi)入口，即对投保人(ren)群的健康(kang)状况进行限制(zhi)，以(yi)控制(zhi)风险发生率，但(dan)这也导致很多非标体无法投保适合(he)自(zi)己的商业健康(kang)险产品，虽然保险公司近(jin)年来(lai)逐(zhu)步加大了对于非标体产品的开发，但(dan)整体依(yi)然有限。如(ru)果能在风险管控方(fang)面，帮助商业保险公司构建足够的能力，有助于彻底扩大商业健康(kang)险覆盖面，将更多人(ren)、更多创新药(yao)纳入商业健康(kang)险目录。